Курсы НБРБ на 22 мая
USD/BYN
2.0022
0.42%
16:58
EUR/BYN
2.3483
0.28%
16:58
100 RUB/BYN
3.2031
0.45%
16:58
100 UAH/BYN
7.6742
0.63%
16:58
10 PLN/BYN
5.4727
0.19%
16:58
1000 KZT/BYN
6.0759
0.19%
16:58
10 CNY/BYN
3.1344
0.24%
16:58
GBP/BYN
2.6849
0.16%
16:58

Сергей ДУБКОВ: Время переосмысления прошло. Пришло время реформаций.



В 2017 году ключевым фактором влияния на деятельность БСБ Банка стал отзыв лицензии на осуществление отдельных банковских операций с физическими лицами. Он повлек за собой сокращение ресурсной и клиентской базы, объемов транзакционных операций, комиссионных доходов банка. К началу 2018 года банку удалось вернуть многих клиентов и привлечь новых, а также увеличить остатки средств на счетах юрлиц и ИП.

 

О существующей бизнес-модели, об особенностях работы с корпоративным сегментом, расширении продуктовой линейки агентству "Бизнес-новости" рассказал Председатель Правления БСБ Банка Сергей Дубков.

 

- По итогам 2017 года БСБ Банк заработал почти BYN 7,0 млн чистой прибыли. Но по сравнению с 2016 годом прибыль снизилась более чем на 40,0%. По всей видимости, это произошло, в том числе из-за временного отзыва лицензии на привлечение средств физлиц, открытие счетов и выпуск банковских карт. Как идет процесс восстановления клиентской базы?

 

- Восстановление утраченного сегмента розничных и части корпоративных клиентов и объемов ресурсной базы до уровня первой половины 2017 года было одной из важнейших задач, которые поставили акционеры банка в актуализированном Стратегическом плане развития на 2017-2019 годы.

 

Могу сказать, что к началу этого года на обслуживание в банк вернулось 32,1 тысячи физических лиц. Уже на начало апреля их число выросло до 39 тысяч. Общее число корпоративных клиентов не изменилось: сегодня банк обслуживает 32,6 тысячи организаций. При этом остатки на счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за II полугодие 2017 года выросли на 36,0%, превысив BYN 144 млн (на 01.04.2018 – BYN 140 млн), что составляет 87-90% в общей массе средств клиентов. Но работу в этом направлении нельзя считать завершенной.

 

- Рост клиентской базы как-то отразился на эмиссии пластиковых карт? Карточный бизнес банка также пострадал в прошлом году.

 

- До отзыва лицензии банком было выпущено порядка 100 тыс. пластиковых карт. На сегодня банком выдано порядка 40 тыс. карточек, но этот бизнес успешно восстанавливается. У банков, сопоставимых с БСБ Банком по капиталу, темпы выдачи клиентам новых пластиковых карт в 2 раза ниже. По количеству карточек, выдаваемых в течение месяца, мы идем на уровне средних и крупных банков.

 

- С 1 января 2018 года вступили в силу новые пруденциальные требования к показателям достаточности капитала и ликвидности. Планирует ли банк увеличить нормативный капитал в этом году и за счет каких источников?​

 

- Банк был готов к изменениям пруденциальных требований к показателям достаточности капитала и ликвидности. Хотя запас прочности по капиталу (положительное отклонение фактического размера от нормативного) не оптимален. Основным источником наращивания капитала в 2018 году будет прибыль, часть которой пойдет на увеличение резервного и стабилизационного фондов банка.

 

- Есть предпосылки для роста прибыли в 2018 году?

 

- Объем заработанной прибыли – это важный показатель. Но ключевым параметром для банка является рентабельность активов.  БСБ Банк всегда был высоко рентабельным. За прошлый год по рентабельности активов мы заняли 6 место среди всех банков. Акционеры при утверждении Стратегического плана на 2017-2020 годы четко прописали, что банк по рентабельности активов должен быть в топ-5.

 

- Действующая модель, судя по результатам, позволяет на это рассчитывать.

 

- Бизнес-модель банка, основанная на получении комиссионных, а не процентных доходов, является эффективной. Многие банки сегодня именно комиссионные доходы ставят во главу угла,  ведь такие  доходы более устойчивы, чем процентные, особенно с учетом текущих изменений на рынке.

 

Наша клиентская база сегодня сопоставима с базой крупнейших белорусских банков. Основную долю составляют малые и микропредприятия, для которых принципиальными являются быстрые и качественные расчеты по приемлемым тарифам. Наши партнеры готовы платить только за ту услугу, которая им нужна, и по тем тарифам, которые для них приемлемы.

 

Например, у нас есть пакетное обслуживание держателей карточек, но нет расчетно-кассового пакетного обслуживания. В пакет обычно всегда включается хотя бы одна операция, в которой у клиента нет потребности. Мы от этого ушли, несмотря на то, что пакетное обслуживание сокращает операционные расходы банка. БСБ Банк заинтересован иметь небольшие, но стабильные доходы от клиентов, а не один раз и много.

 

- Банки в прошлом году устроили охоту на клиентов БСБ Банка, резко снизив тарифы по зарплатным проектам. Действующая тарифная политика позволяет банкам увеличивать клиентскую базу за счет клиентов других банков?

 

- Конкуренция между банками по тарифам есть, но она минимальная. Тарифы существенно снизились, и это в первую очередь отразилось на доходности малых и средних банков. Мы упираемся в логические ограничители с точки зрения себестоимости. Тарифы и дальше будут падать. В то же время клиентская база в Беларуси не растет. Во всех регионах, кроме Минска, идет сокращение количества субъектов хозяйствования. Новые компании, появляющиеся на рынке, это часто переформатирование предыдущих бизнесов.

 

- Чистые комиссионные доходы банка за прошлый год почти в три раза превысили чистые процентные доходы. Заинтересован ли банк в дальнейшем росте процентных доходов?

 

- Процентные доходы тоже важны. У нас растет факторинговый бизнес. За прошлый год факторинговый портфель вырос более чем в 10 раз. На начало этого года объем задолженности по договорам факторинга составил BYN 5,8 млн, за I квартал он вырос еще в два раза – до BYN 10,5 млн.

 

Ежемесячно банком заключается более 20 сделок с крупными и средними государственными и частными компаниями, в том числе клиентами, которые находятся на расчетно-кассовом обслуживании в других банках. Кроме того, мы начали заключать сделки международного факторинга. В ближайшее время банк планирует нарастить портфель факторинговых сделок до BYN 20 млн, что обусловлено новым лимитом, установленным акционерами банка по данному продукту. На финансовую поддержку субъектов хозяйствования есть спрос, и мы готовы работать в этом сегменте.

 

- Ожидаются ли в связи с этим новые финансовые продукты для бизнеса?

 

- В настоящее время мы работаем над внедрением овердрафтного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Такой кредитный продукт тоже востребован клиентами. Им не нужно предоставлять в банк пакет документов каждый раз, когда возникает потребность в краткосрочном финансировании, а в качестве обеспечения исполнения обязательств выступает денежная выручка, поступающая на счета организаций и индивидуальных предпринимателей.

 

- О каких суммах овердрафта идет речь?

- Многие предприятия малого и среднего бизнеса предпочитают не брать кредиты. Поэтому их потребности в ресурсах ограничиваются покрытием кассовых разрывов. Да и мы не хотим включаться в кредитную гонку. БСБ Банк не будет кредитным банком, для которого кредитные операции, кредитные риски и процентные доходы являются ключевыми, как для всей банковской системы. Нет смысла. Иначе мы потеряем свою уникальную и эффективную бизнес-модель.

 

- То есть выполнение резервных требований не оказывает большого давления на бизнес банка?

 

- У нас минимальный объем проблемных активов, поэтому вопрос создания резервов по активным операциям для нас не является актуальным в отличие от большинства банков.

 

Бизнес-модель банка долгие годы выстраивалась по принципам сдержанного кредитования. Учитывая невысокую долю вложений в активы, подверженные кредитному риску, с одной стороны, и размещение свободных средств в ликвидные активы, с другой стороны, кредитный риск и риск ликвидности для банка не являются определяющими.

 

Основная масса денежных средств размещалась в высоколиквидные активы с умеренной доходностью и минимальным риском невозврата. Такая политика позволила банку после отзыва лицензионных полномочий без проблем, своевременно и в полном объеме рассчитаться по обязательствам перед физическими лицами, а также перед юридическими лицами, пожелавшими перевести свои средства в другие банки.

 

Объем ликвидных активов высок и сегодня. По состоянию на начало этого года доля ликвидных активов составляла около 80% в суммарных активах, в том числе 47% активов (или BYN 105 млн) было размещено в банках и Национальном банке. Это позволило обеспечить соблюдение всех пруденциальных нормативов в области ликвидности. При этом мы помогаем решать вопросы с ликвидностью госбанкам, частным банкам. Что бы ни происходило, вероятность того, что банк не вернет нам кредит, меньше, чем возникновения проблем с обслуживанием долга у самого надежного заемщика.

 

- Нацбанк и правительство работают над созданием полноценного рынка проблемных активов для решения долговых проблем предприятий. Среди запланированных нововведений – продажа кредитов крупных компаний с дисконтом, полное или частичное списание долгов предприятий, обмен долгов субъектов хозяйствования на акции компаний. БСБ Банку было бы интересно покупать проблемные долги в обмен на акции?

 

- На данном этапе банк к этому не готов. Мы не умеем производить тракторы, станки и т.д. Значит, должны кого-то нанимать, чтобы управлять проблемным предприятием. Возникает вопрос: ради чего? У нас нет амбиций становиться финансово-промышленной группой.

На мой взгляд, наращивание объемов инвестиционного портфеля должно осуществляться банками с предельной степенью консервативности и осторожности.

 

Во-первых, инвестирование не является банковской операцией, и поэтому достаточно жестко регулируется: суммы инвестиций исключаются из расчета нормативного капитала, а общий объем инвестиций ограничен нормативами.

 

Во-вторых, банковские сотрудники должны обладать определенными компетенциями для организации, контроля или мониторинга деятельности предприятий различных сфер экономики, понимания принимаемых банком рисков.

 

В-третьих, инвестиции в неплатежеспособные предприятия с малой долей вероятности способны приносить банку стабильный доход, что способствует снижению финансовой прочности банка, не отвечает интересам бенефициарных собственников и снижает его инвестиционную привлекательность.

 

- Что можно сделать для более эффективной работы с проблемными долгами предприятий?

 

- Надо легализовать рынок коллекторской деятельности. Коллекторство сегодня живет, но в рамках оказания компаниями консультативной помощи по возврату проблемной задолженности. За свои услуги такие компании получают 10-45% от суммы возвращенной задолженности.

 

Но вообще пока у субъектов хозяйствования и физических лиц  не будет понимания, что любые долги надо отдавать, что за любые товар или услугу надо платить, мы будем находиться в сегодняшней системе координат. Будем думать, кому перекинуть долги – банкам, бюджету, списывать долги либо вообще ничего не делать.

 

- Каковы основные риски для банка в 2018 году?

 

- Наиболее существенным для банка является стратегический риск. Важно понять, куда мы движемся, в какой среде существуем, что можем предложить рынку. Также существенным являются репутационный риск (до сих пор дают о себе знать последствия отзыва лицензионных полномочий и связанное с этим снижение активов и падение рентабельности) и операционный риск.

 

-  За счет каких источников преимущественно формируется ресурсная база банка?

 

- Основные источники – это средства на счетах до востребования, в том числе физических лиц. Объем этих средств постоянно возрастает.

 

- В гонке за депозиты корпоративных клиентов банк не участвует?

 

- Депозитный портфель юридических лиц по-прежнему остается несущественным источником ресурсной базы банка. На начало этого года объем депозитов составлял BYN 11,5 млн, или 7,0% в базе клиентских ресурсов. На начало апреля объем снизился до BYN 10,0 млн.  В соответствии со Стратегическим планом развития, расширение депозитного портфеля будет осуществляться при наличии целевых заявок подразделений и в качестве фондирования отдельных активных операций.

 

- Собирается ли банк возобновить привлечение средств физлиц во вклады?  

 

- В целях максимально полного удовлетворения потребностей розничных клиентов банк планирует в 2018 году разработать линейку депозитных продуктов, предложив рынку онлайн-депозиты. Но если у нас не будет потребности в пассивной базе, то не будет и необходимости привлекать средства населения. БСБ Банк мобилен. Мы гибко реагируем на потребности клиентов. Если мы будем статичны, то столкнемся с проблемами.

 

- Какие продукты и услуги наиболее финансово выгодны для банка?

 

-У розничных клиентов наиболее популярны карточные продукты. Для физических лиц уже в 2018 году будет организован либо усовершенствован ряд платежных сервисов (организация p2p-переводов между картами, бесконтактные платежи с телефона, модернизация банкоматов для обслуживания слабовидящих людей, организация выставления счетов и проведения платежей между клиентами посредством интернет-мессенджеров, электронной почты, социальных сетей и проч.). Также прорабатываются возможности организации кросс-продаж небанковских продуктов. Некоторые из них, например, продажа страховых полисов, уже внедрены в деятельность банка.

 

Стоит учитывать, что конъюнктура рынка банковских услуг постоянно меняется, конкуренция возрастает (в том числе и в связи активизацией деятельности небанковских организаций). Это является причиной изменения объемов продаж и тарифов на услуги, а также затратной составляющей. Как следствие – колебания выручки и показателей рентабельности. Но одно можно сказать точно – экономически более эффективными становятся цифровые продукты. И банк намерен идти по пути дальнейшей диджитализации своего бизнеса.

 

- Какие изменения в этой связи ждут корпоративных клиентов банка?

 

- Уже запущен процесс внедрения системы подписания документов с помощью мобильной ЭЦП сотовых операторов. Идет тестирование системы, позволяющей клиентам управлять размещением депозитов дистанционно. Реализована первая часть процесса внедрения системы МСИ – централизованное предоставление информации.

 

В сфере мобильного банкинга для юридических лиц начаты работы по расширению возможностей визирования различных типов документов. В частности, реализована возможность получения PDF-версии всех входящих и исходящих документов клиента со штампом банка в электронном виде (включая входящие SWIFT для валютных платежей) для произвольного платежа клиента из выписки по счету и отправки их соответствующему контрагенту. Также есть возможность отправки реквизитов счета фирмы ее контрагенту, генерации выписки по счету клиента со штампом банка в формате PDF. В ближайших планах – внедрение платежей на основе подписания документов с помощью мобильной ЭЦП сотовых операторов, а также с помощью процедуры двухфакторной аутентификации клиента.

 

Совершенствуются системы интернет-банкинга и мобильного банкинга для физических лиц. Начат процесс внедрения системы МСИ с возможностью открытия счетов и выпуска платежных карт. Проходит тестирование системы заказа новых карт, перевыпуска старых карт и открытия новых счетов. В ближайшем будущем будет внедрена система перевода денежных средств на платежные карты других банков.

 

Беседовал Андрей Кожемякин.

Использование материалов агентства возможно только при соблюдении Правил перепечатки

Все материалы Информационно-аналитического агентства "Бизнес-новости" имеют исключительно информативные цели и не являются публичной офертой к купле/продаже каких-либо ценных бумаг или осуществлению любых иных инвестиций. Информация, содержащаяся на страницах портала doingbusiness.by, получена из источников, которые агентство считает заслуживающими доверия. При этом редакция и авторы текстов не несут ответственности за возникшие убытки в связи с использованием содержащейся на страницах портала информации. Использование материалов разрешено только с соблюдением Правил перепечатки.